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基于电子商务的银行业网络化创新
作者：佚名    论文来源：本站整理    更新时间：2005-9-9

一、背景分析<br>电子商务是信息化社会的新型商业机制和商务模式，用发展的观点看，这一模式将主导21世纪的世界经济。在信息成为人类社会最重要的战略资源和生产要素、人们日益依赖信息技术的今天，经济全球化环境下竞争加剧和信息技术的发展促使许多组织改变战略，其中企业作为电子商务主体的信息化，在电子商务发展中起着非常关键的作用。在电子商务的应用领域中，最重要、最广泛的是金融业，网络技术、虚拟经济仿佛就是为金融业量身度造。电子商务构建了全新的交易模式，在改变商流、物流和信息流运行格局的同时，对货币流通也提出了新的要求。在电子商务和网络经济模式下，传统银行面临着前所未有的挑战，而这种挑战带来的绝不仅仅是负效应，它同样为传统银行开辟了更为广阔的发展空间。<br>现今消费者同时拥有几家银行的信用卡早已司空见惯，金卡工程、POS机、ATM机等也已经不是什么新鲜名词，电子货币在被越来越多顾客认可的同时，也已经悄悄地占据了银行业务传递中的主要地位。在国内，各家商业银行也相继推出了自己的网上银行业务，以IC卡以及网上银行的方式为客户提供信贷、转账等服务。随着金融市场竞争日趋激烈，计算机网络对人们日常生活的影响加深，客户对金融服务也提出了全新要求，倾向于谋求全方位和个性化的金融服务。我国目前存在结算系统缺陷和支付安全问题，信用卡的应用还不很普及，基本上是对公不对私，电子货币还处于研究论证阶段，缺乏电子商务所要求的交易费用支付和结算手段。虽然银行卡在线支付已在不少银行实现，但我国银行的整体电子化水平很低，安全性较差，银行网之间相对封闭，尚不能承担支付网上电子交易费用的任务，无法在网上实现交易的全过程，形成了电子支付的金融瓶颈，致使电子商务中的网络分销陷入了“网上订货，网下付款”的尴尬，在本质上已经不能称之为电子商务。<br>银行作为社会的金融中介，既是动员社会储蓄并将之转化为投资的主导力量，又是社会支付体系的主体，经济运行的所有环节、每个经济主体或者部门，都是通过银行建立起相互的资金往来关系，并完成各种商品（服务）的交易。银行业是一个资本密集型的行业，并具有信息服务业的性质，无论是在发达地区或者落后地区，银行业都是计算机和网络技术的最早和最大的应用者，是最适应于网络时代的产业之一。在正视电子商务对传统银行业提出挑战的同时，我们也应深刻地认识到，电子商务同时给银行业带来了千载难逢的发展机遇和无限商机。网络经济时代的银行不仅是社会资金运动的中心，同时也是信息发布中心、商品交易中心和报价中心。银行既是整个社会货币流的载体，更是引导信息流和物流的基本平台，在电子商务中发挥着主导性的作用。银行集中各种经济金融信息，然后向社会发布供求信号，供求信号调动社会的商品运动和资金运动，构成了电子商务模式的内在机理。<br>随着网络信息技术的迅猛发展，建立在物理网点、人员数量上的传统银行，其信息规模优势正在被网络银行无限延伸的信息扩展效应所侵蚀。在网络银行发展较快的国家里，银行削减传统分支机构的趋势已十分明显。同时，银行的职能也正在变化。在WTO框架下，我国银行业还面临着外国资本的竞争威胁。国内银行抵御境外同行的最大优势在于网点，不管实力多么强大的境外银行，都不可能在中国迅即完成广泛的网点布局，在广阔的地域全方位地提供服务。然而网络银行业务提供了类似的可能性。建立一套网上银行系统，只需要安装相应计算机软硬件，所需的投资远比新建若干个传统的营业网点少，可节约大量的人力、物力，其所获得的收益将远大于建立一个传统的营业所。<br>二、网络银行的运行特点及其竞争优势<br>网络银行把传统银行的业务“搬到”网上，在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等服务，它改变了银行传统业务的处理模式，能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有传统银行无法比拟的优势。<br>1.便利性。网络银行是虚拟化的金融服务机构，银行网络从物理网络转向虚拟数字网络。在网络环境支持下，客户只需在家中或办公室登录到银行的主页，点击自己所需的服务项目即可完成开户、存取款和转账等手续。相比之下，传统银行提供的服务严格受到时空的影响，而影响网络银行的最主要因素则是网络银行自身的服务质量与成本控制。<br>2.服务的个性化。网络银行可以突破地域和时间的限制，提供个性化的金融服务产品。传统银行的营销目标一般只能细分到某一类客户群，难以进行一对一的客户服务。从金融服务价值链中获取价值，同时要求对银行的内部管理体制进行改造，建立和完善一个将市场信息和管理决策迅速而准确地在市场人员和管理部门间互相传递的机制，将“客户中心主义”融入银行经营的全过程，在低成本条件下实现高质量的个性化服务。<br>3.低成本运行。传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别，传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人及作为网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。而且电子银行只需雇用少量人员，人工成本也随之迅速下降。<br>4.服务的强适应性。传统银行服务的差异集中反映在实力、资金和服务质量等方面，而网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法的创新，以及为客户提供的各种理财咨询技能上，具有鲜明的需求导向。网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。<br>5.业务空间广阔。传统银行业务的范围较为清晰，网络银行的业务范围正在处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。可以认为，网络银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且将会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。这些非金融机构的介入，将会不断推出新的网络银行业务。<br&g

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