房地产的银行信贷风险有多高？(第2页)
作者：佚名 文章来源：本站编辑 更新时间：2008-4-22
房价向下调整不仅会导致住房抵押物的价值下跌，也会导致土地价格的下降而放大银行信贷的风险。因为，就目前的情况来看，房地产开发贷款主流是土地抵押贷款。而土地价格迅速下降，必然会让土地抵押物价值下跌。这不仅把银行信贷风险完全暴露出来，也会把银行信贷风险无限放大。比如，如果一块土地在高位时评估市值为1亿元，银行风险定价为60%，这样，房地产开发商就能够从银行获得贷款6000万元。但是当土地的价格下跌50%时，这块土地的抵押价值只是3000万元。这时银行信贷的风险就完全暴露出来。这既是房地产开发商把银行捆绑在一起的理由所在，也是目前一些国内商业银行开始减少房地产开发贷原因。但是，房地产开发商银行信贷风险完全暴露，受到惩罚的首先是房地产开发商而不是银行。
对于住房按揭贷款，中国不会走上美国式的次贷危机之路，因为中国没有让按揭贷款证券化及衍生品化，但是中国的住房按揭贷款既没有美国式的多元化的住房按揭贷款体系，也没有相关的法律制度规则，及贷款人信用管理与评级等。在各商业短期利益驱使下，早些时候让不少没有满足住房信贷准入标准的人进入了这个市场，从而导致中国房地产投机炒作十分泛滥，房价迅速推高。但是，由于中国住房按揭贷款严格的首付比例，这也在一定程度上降低了国内银行住房按揭贷款的信贷风险。可以说，由于2007年房价涨得太快，从而使得2007年在一些房价上涨较快的地方的1万多亿元左右住房按揭贷款风险较高，而在2006年底以前所发生的2万多亿住房按揭贷款的风险要低于前者。在这样的意义上说，全国的住房价格不下降到30%，对国内商业银行所造成的风险是不会太高。而一旦房价下跌，房地产开发商资金链的断裂，不仅房地产开发商面临巨大的风险，而且这样的房地产开发商随时都面对倒闭的风险。
总之，房价下跌对国内商业银行的影响自然很大，但它不如美国次贷危机，首先受到重创的是房地产开发商。目前房地产开发商为什么把银行推到前台，目的是希望政府来改变目前的房地产政策及金融政策，来改变从紧的货币政策。司马昭之心路人皆知。如果是这样，那么中国的房地产市场又回到以前老路。
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