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规划未来生活 未婚男女怎么理财？
作者：佚名    文章来源：本站原创    更新时间：2008-5-28


　　2、婚前分别理财还是共同理财。
　　
　　既然小杨与女友二人都已确诊对方是今生相伴到老的对象，在为未来各大财务需求上都要尽自己的最大努力，分别理财的好处就是在婚后财产上产权明晰，但共同理财能最大化满足理财需求，婚前共同理财相对分别理财更加有益，共同理财可以更好地集中资金实力来为理财目标进行资产配置。宜共同分析未来的各个时期的财务需求后，制定资产配置计划。
　　
　　3、婚前财产公正与否。
　　
　　作婚前财产公正是一种顺应法律法规程序，而同时小杨是一个行事谨慎的人，随着婚后长达几十年的时间积累，家庭资产的不断壮大，“凡事预则立，不预则废。”为往后日子里更加方便，因此作婚前财产公正只要不影响二人情感生活，财产公正当其必要。
　　
　　4、结婚居住租房还是买房：租房的优点主要体现在有能力使用更多的居住空间，能够应家庭收入的变化而选择，自有资金较为自由，可灵活寻找更有利的运用渠道，不用考虑房价下跌的风险，但房租可能增加，无法运用财务杠杆追求房价差价利益；购房优点体现在能够对抗通货膨胀，强迫自己储蓄累积实质财富，满足拥有自宅的心理效用，同时提供居住效用与资本增值的机会，但是缺乏流动性等，当要换房或者是变现的时候，增加困难度。
　　
　　假设结婚时选择租房，假设分析：选择房屋要较当前更优的住房，房租按3.6万元/年（3000元/月）计算，押金3个月，按3%的机会成本，年成本=3.6+（3.6/4*3%）=3.627万元。预期租房5年，年租金成长率5%，5年后成本=3.6275*（1+5%）^5=4.6298万元。购房分析：假设购房100平方米，按北京地区均价1万元/平方米计算（实际不止1万元），购房总价100万元，父母出资20万元，首付30%，需要自筹资金10万元，余款向银行申请按揭贷款，期限20年，按揭利率7.83%（基准利率）下浮10%执行=7.047%，实际年成本=30*3%+70*7.047%=5.8329万元。预期房地产未来5年年增值率5%，5年期间总增值=100*（1+5%）^5=27.6823万元，购房5年期间实际年成本=27.6823/5.8329=4.7366万元。以未来5年看购房成本<租房成本，购房划算。
　　
　　以净现值（NPV）计算：见下表：
　　
　　租房与购房NPV的计算比较
　　
　　单位：万元
　　
　　租房购房首付款贷款购房合计
　　
　　期初CF0-0.9-30￥-30

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