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关注“穷人金融” 发展小额信贷
作者：佚名    文章来源：本站编辑    更新时间：2008-4-27


　　制度创新与生存优势
　　
　　小额信贷的积极意义在于，为贫困人口提供一种积累和运筹资金来彻底摆脱贫困的机制。从这个意义上说，小额信贷不仅是一种崭新的商业模式，更是对现有金融制度的一次创新革命。
　　
　　对于小额信贷来说，其草根式的产生和发展历程，在于对原有制度的不断突破和创新。通过金融制度、金融工具和穷人组织制度三个方面的创新，探索出了一条在市场经济体制下，为穷人提供有效信贷服务，同时实现信贷机构可持续发展的新路子。成功的小额信贷有以下制度上的特色：
　　
　　一、组织治理结构设计。这种金融制度安排，首先要打破贷款抵押机制。小额贷款不能以传统商业银行“坐商式”方式经营，而是要通过对投资项目前景、未来现金流、甚至是通过几户联保等形式，替代现有的不动产抵押借贷方式，来解决传统金融制度中的信贷安全监督问题。一个值得注意的经验是，在小额信贷实践中，赤贫妇女往往比男人能更快更好地适应自助的过程。妇女流动性低，违约可能性低。同时，为了使家人从贫困中解脱出来，妇女在得到贷款后，更愿意辛苦劳作，而且更加持久和坚韧。事实上，贷款给妇女的效果更为显著。在小额信贷实践中，创新性、适应性的激励和约束机制，体现在每一个细节上。
　　
　　二、执行机制设计。国际上成功的小额贷款，存贷差一般高达10%?20%。这里似乎有一个悖论：一方面开展小额信贷的目的在于支持、帮助弱势群体，一方面又要收取高利息，这里是否有矛盾？其实不然。首先，小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营是最起码的商业要求；其次，对农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高1个百分点的利率，借款者一年仅需多付出30元的利息。
　　
　　这1个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说，却是愿不愿意大规模开展此项业务的关键。小额信贷以高收益覆盖高风险，以小额定期换款增强流动性，在商业模式上提出了有效可行的解决方案。
　　
　　三、小额信贷制度设计。以小额贷款为标志的“穷人金融”实践，是基于社会底层的草根性金融，其信贷制度设计有别于正规金融体系。只有基于农户实际需求进行金融组织和制度安排，才能获得强大的生命力。我国金融业的发展，不能简单模仿发达国家的金融模式，而应当承认“草根金融”存在的价值。如果将“草根金融”简单地归结为“地下金融组织”并予以取缔，就可能扼杀了“穷人金融”的创新与生存活力。
　　
　　小额信贷机构的资金来源及展望
　　
　　小额信贷所承载的期望，在于构建一个普惠性的金融体系。我国实施“八七扶贫计划”以来，已向西部贫困山区投入各类扶贫资金达1000多亿元。但这些地方的贫困问题仍然没有得到有效解决。原因之一，是资金投入结构严重不合理，大量资金被地方政府用来发展传统的农牧业和修建公路，而没能进入贫困家庭。

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